¿Pensabas jubilarte a los 65 con 37 años cotizados? El aviso de un funcionario que desmonta este mito

13 de Septiembre de 2026

Hola, amigo. Si estás rozando la edad de jubilación o simplemente te gusta planificar tu futuro, seguro que alguna vez has escuchado eso de: ‘Con tener 37 años cotizados, ya te puedes jubilar a los 65 con el 100%’. Pues bien, ponte cómodo porque vengo a darte una dosis de realidad de la mano de un experto y funcionario de la Seguridad Social. Ese número mágico de los 37 años ya no es suficiente para asegurar tu retiro a la edad de oro de los 65. Te explico de forma muy sencilla por qué las reglas del juego han cambiado y qué debes tener en cuenta.

El mito de los 37 años: ¿por qué ya no funciona?

Durante mucho tiempo, la barrera de los 37 años cotizados se ha quedado grabada a fuego en la mente de los trabajadores españoles. Sin embargo, la reforma de las pensiones que comenzó en 2013 introdujo un calendario progresivo que va aumentando tanto la edad de jubilación ordinaria como los años de cotización necesarios para retirarse antes. En la actualidad, si tienes exactamente 37 años cotizados, lamento decirte que no podrás jubilarte a los 65 años cobrando el total de tu pensión. El sistema actual exige que, para retirarte a los 65, tu carrera de cotización sea más larga. Si no alcanzas ese mínimo, la edad de jubilación obligatoria se desplaza por encima de los 66 años, obligándote a esperar o a asumir recortes.

Las cifras clave que deciden tu jubilación hoy

Para que no te líes con el BOE, vamos al grano con los números reales que maneja la Seguridad Social. Todo depende del año en el que decidas dar el paso:

• En 2024: Para jubilarte a los 65 años necesitas haber cotizado 38 años o más. Si tienes menos (por ejemplo, esos famosos 37 años), tu edad de jubilación se va a los 66 años y 6 meses.
• En 2025: La exigencia sube. Necesitarás 38 años y 3 meses cotizados para jubilarte a los 65. Si no los tienes, te tocará esperar a los 66 años y 8 meses.
• A partir de 2027: El sistema llegará al tope de la reforma. Solo se jubilarán a los 65 años quienes tengan 38 años y 6 meses cotizados. Los demás tendrán que aguantar hasta los 67 años.

Como ves, esos 37 años cotizados se quedan cortos en cualquiera de los escenarios actuales y futuros.

El ‘efecto escalonado’ que debes vigilar

Este incremento progresivo hace que cada año que pasa las condiciones sean un poco más duras. Por eso, dos personas nacidas con un año de diferencia pueden tener que jubilarse a edades distintas aun habiendo trabajado el mismo tiempo. Es fundamental que revises tu año de nacimiento y hagas cuentas con el calendario en la mano.

¿Y si quiero adelantar mi jubilación de todas formas?

Si estás cansado y no quieres esperar a la edad ordinaria, tienes opciones, pero tienen truco. La jubilación anticipada voluntaria te permite retirarte hasta 24 meses antes de la edad que te corresponda. Pero ojo: para acceder a ella necesitas un mínimo de 35 años cotizados. Además, Hacienda no perdona, y la Seguridad Social te aplicará unos coeficientes reductores. Esto significa que te quitarán un porcentaje mensual de tu pensión de por vida por el hecho de retirarte antes de tiempo. Cuantos menos años tengas cotizados, mayor será el ‘castigo’ en tu nómina mensual.

El consejo de un amigo: planifica ya

Para evitar sorpresas desagradables cuando vayas a pedir cita a la Seguridad Social, el mejor consejo es que entres hoy mismo en el portal ‘Tu Seguridad Social’ con tu certificado digital o Cl@ve. Allí podrás simular tu jubilación con tus datos reales y actualizados. No te fíes de lo que le funcionó a tu vecino hace cinco años. Las normas han cambiado, y conocer tus números exactos te ahorrará muchos dolores de cabeza.

Información del autor

Marta Gutiérrez

Soy Marta, redactora y apasionada por hacer que los temas de la Seguridad Social y trámites administrativos sean fáciles de entender. Llevo más de 15 años ayudando a las personas a manejar sus gestiones con claridad y confianza, compartiendo información práctica y accesible para el día a día.